Kumulācija ir risku summa, kuras dēļ var tikt bojāts, iznīcināts vai pilnībā pazaudēts ievērojams skaits apdrošināšanas objektu. Vienlaikus šīs būves var apdrošināt ar dažādiem līgumiem un par lielām apdrošinājuma summām. Citiem vārdiem sakot, riska kumulācija ir maksimāli iespējamo zaudējumu jeb PML (Probable Maximum Loss) kopums saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem, kad viena un tā paša incidenta dēļ iestājas apdrošināšanas gadījums. Tā var būt viesuļvētra, zemestrīce, plūdi, cunami un citas dabas katastrofas.
Riska kumulācijas aprēķina piemērs
Kā zināms, apdrošināšanas gadījumi ir noteikti apdrošināšanas līgumā. Pēc to rašanās apdrošināšanas organizācijai ir pienākums veikt maksājumus. Kā aprēķināt kumulāciju? Ņemsim par piemēru biroju ēku. Pieņemsim, ka mums ir sešas istabas, kas atrodas vienā ēkā. Šīs teritorijas tiek apdrošinātas ar atsevišķiem līgumiem, katram no kuriem apdrošinājuma summa ir astoņi miljoni rubļu. Kā jau minēts, kumulācija ir risku summa. Novērtējot draudus, tika konstatēts, ka spēcīgs ugunsgrēks var iznīcināt visu ēku. Šajā situācijā PML apmērs saskaņā ar katru apdrošināšanas līgumu būs astoņi miljoni rubļu, un risku kumulācija būsir vienāds ar četrdesmit astoņiem miljoniem rubļu.
Faktori, kas ietekmē kumulāciju
Kumulācija ir parādība, kuras lielumu ietekmē apdrošināšanas objektu ģeogrāfiskās koordinātas. Šeit jāuzsver, ka objekti ar dažādām adresēm ne vienmēr atrodas pietiekamā attālumā viens no otra. Līdz ar to tie var tikt bojāti vai iznīcināti viena apdrošināšanas gadījuma dēļ. No otras puses, objekti, kas atrodas vienā adresē, var atrasties tik tālu viens no otra, ka tos neietekmē neviens notikums. Pamatojoties uz to, varam secināt, ka, nosakot kumulācijas apmēru, jāņem vērā gan apdrošināšanas objektu fiziskā adrese, gan to faktiskā atrašanās vieta vienam pret otru.
Kumācijas periods
Kumulācijas periods ir laika periods, kurā viena un tā paša apdrošināšanas gadījuma iestāšanās rada apdrošināšanas sabiedrībai maksimāli iespējamos zaudējumus. Jāņem vērā, ka, nosakot maksimālo risku kumulācijas periodu, liela nozīme ir noslēgto apdrošināšanas līgumu ilgumam. Turklāt ir svarīgi ņemt vērā apdrošinājuma summas, kas norādītas šajos līgumos.
