Strādnieku profesionālās atbildības apdrošināšana ir viens no plašās atbildības apdrošināšanas nozares elementiem. Ir grūti izdomāt profesiju, kas nebūtu saistīta ar riskiem, neparedzamām briesmām, nelaimes gadījumiem, kas varētu izraisīt bojājumus. Atsevišķos gadījumos kaitējums ir būtisks, cietušie ir trešās personas. Spēkā esošie tiesību akti uzliek par pienākumu nošķirt kaitējuma raksturu, kaitējuma apmēru, situācijas cēloņus un pazīmes. Tajā pašā laikā ir svarīgi ņemt vērā dažādu profesionālās darbības veidu individuālās īpašības, jo atšķirības ir vairāk nekā būtiskas. Mēģināsim izprast šo problēmu sīkāk.
Vispārējais skats
Civiltiesiskās un profesionālās atbildības apdrošināšana ir specializēto uzņēmumu darbības joma, kas saņēmušipar šo licenci saskaņā ar valsts tiesību aktos deklarētajiem noteikumiem. Apdrošinot klientu, šādi uzņēmumi ņem vērā dažādu darbības jomu īpatnības, kādi tipiski riski pavada speciālistus. Apdrošināšanas objekts ir atbildība par bojājumiem:
- veselība;
- dzīve;
- īpašums.
Tiek ņemts vērā, ka speciālists apzinīgi pildīja viņam uzticētās funkcijas, veica profesijai atbilstošas darbības, ievēroja noteiktos noteikumus un ierobežojumus. Pretenziju var iesniegt, ja ir pieļautas kļūdas, neuzmanības, izlaidumi, uzdevumi tika veikti zināmā mērā nolaidīgi. Kā izriet no likuma noteikumiem, profesionālās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana paredz zaudējumu atlīdzināšanu tikai tādā gadījumā, ja kaitējums tiek atzīts par netīšu nodarītu. Tas norādīts Civilkodeksā rakstā, kas publicēts ar 963. numuru.
Visam savs laiks
Profesionālās atbildības riska apdrošināšana ietver līguma noslēgšanu starp apdrošināto un pakalpojuma sniedzēju, kas nosaka, kā atpazīt, ka ir noticis apdrošināšanas gadījums, kā analizēt apstākļus, kas to izraisījuši. Īpaša uzmanība jāpievērš algoritmam, kā aprēķināt zaudējumus, kas jāatlīdzina cietušajai personai. Veidojot vienošanos, abas puses ņem vērā personas profesijas specifiku, riskus, ar kuriem tā ir saistīta. Ir precīzi jāsaprot, kādi notikumi no speciālista profesionālās dzīves var novest pie bojājumiem, kāpastāv liela to rašanās iespējamība.
Līguma ietvaros tiek apdrošināta speciālista civiltiesiskā atbildība, ja viņš var sniegt oficiālu apliecinājumu par kvalifikācijas līmeni, apliecināt licencēšanas procedūras sekmīgu norisi, kas nozīmē tiesības ieņemt amatu, sniegt pakalpojumus, veikt darbības, kas saistītas ar darba uzdevumiem.
Profesionālās atbildības apdrošināšanas līguma noslēgšanā kā ieinteresētā persona var darboties privātpersona, kas praktizē noteiktu pakalpojumu sniegšanu, kā arī sabiedrība, uzņēmums vai cita juridiska persona. Šajā gadījumā privātpersona, tas ir, konkrēta persona, tiks apdrošināta pēc vienošanās.
Atbildība un pienākumi
Nelaimes gadījuma fakts, uz kuru attiecas profesionālās atbildības apdrošināšanas līguma noteikumi, tiek noskaidrots tiesā. Tiesībsargājošā iestāde konstatē, ka noticis notikums, kas atbilst formālajā līgumā aprakstītajam, atzīst nepieciešamību uzņemties atbildību pret cietušo un nosaka, cik liels ir kaitējums, kāda atlīdzība par konkrēto gadījumu. Taču iespēja noslēgt vienošanos tiesā netiek atcelta. Tas vairāk raksturīgs apstākļiem, kad ir neapstrīdami pierādījumi tam, ka apdrošinātais ir nodarījis kaitējumu trešajai personai. Šajā gadījumā abām pusēm jāvienojas par zaudējumu apmēru, atlīdzību.
Saskaņā ar profesionālās civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas noteikumiem gadījumu nav iespējams uzskaitītatmaksājams saskaņā ar šādu līgumu, ja iemesls bija apdrošinātā tīša darbība vai bezdarbība un persona apzinājās šādas rīcības sekas vai centās nodarīt kaitējumu cietušajam. To nevar klasificēt kā apdrošināšanas situāciju, kad apdrošinājuma ņēmējs pārkāpis likumu, nodarījis cietušajam morālo kaitējumu.
Problēmas finansiālā puse
Pašreizējais profesionālās civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas regulējums nosaka, ka maksājamā summa jāveido, ņemot vērā visu interesentu vēlmes, kā arī likuma noteikumus. Tiesa nosaka noteiktu summu rubļos vai attiecībā pret minimālo algu. Dažos gadījumos formulējums nesatur ierobežojumus.
Līgums starp profesionāli un apdrošināšanas kompāniju tiek slēgts pēc attiecīgās personas, tas ir, apdrošinātā, iniciatīvas. Parasti par to tiek sastādīts akts, uz kura pamata tiek sastādīts līguma makets, pēc tam to paraksta dalībnieki, ja visi piekrīt tā noteikumiem. Puses vienojas par atbildības robežām attiecībā uz vienu gadījumu, kas atzīts par apdrošinātu. Līgums tiek slēgts pēc franšīzes loģikas. Darbības ilgums - no gada un vairāk, lai gan izņēmuma gadījumos ir iespēja slēgt līgumu uz īsāku laiku.
Ja analizējam pašmāju praksi, jāatzīst, ka profesionālās atbildības apdrošināšana visvairāk attiecas uz profesijām un amatiem:
- notārs;
- auditors;
- aģents priekšnekustamais īpašums;
- ārsts;
- sargs.
Citu pilnvaru praksē saraksts ir nedaudz plašāks, jo pati apdrošināšana ir daudz izplatītāka. Speciālisti pieļauj, ka arī turpmāk Krievijā aktivizēsies profesionālās atbildības apdrošināšana. Jau šobrīd, kā saka eksperti, ja ir pamats pieņemt straujas situācijas izmaiņas, amatu, profesiju profila paplašināšanu, kuru pārstāvji būtu ieinteresēti noslēgt apdrošināšanas līgumu.
Sīkāka informācija: revidenta darbs
Mūsu valsts spēkā esošie likumi uzliek par pienākumu ikvienam, kurš ir ieinteresēts darboties šajā jomā, vispirms noslēgt apdrošināšanas līgumu. Bez atbilstošas politikas uzņēmējdarbība šajā jomā kļūst par likuma pārkāpumu. Šī pieeja nav nejauša, tā palīdz samazināt īpašuma izmaksu iespējamību, kas saistīta ar neparedzamu, nevēlamu kaitējumu klientiem.
Revidenta profesionālās atbildības apdrošināšanas atbilstība ir saistīta ar uzdevumu sarežģītību, kas saistīta ar šādu profesionālo izvēli. Neatkarīgs analītiķis nodrošina uzraudzības pakalpojumus trīs aspektos:
- grāmatvedības pārskati;
- finanšu pārskati;
- uzņēmuma dokumentu plūsma.
Volumetriskā prakse rāda, ka pat pieredzējis, kompetents speciālists var pieļaut kļūdu, kas var izraisīt ievērojamus bojājumus. Īpaši tas attiecas uz apstākļiembieži grozījumi spēkā esošajos tiesību aktos.
Dalība apdrošināšanas līgumā ļauj segt izmaksas, kas saistītas ar pārbaudāmā objekta bojājumiem nepareizas vai nepietiekami precīzas apkalpošanas dēļ. Galvenais nosacījums apdrošināšanas sabiedrības atlīdzināšanai ir revidenta klientam nodotās informācijas nevērība. Faktiski polise kļūst par garantu tam, ka revidenta darbības laikā neradīsies finansiāli zaudējumi.
Jautājums: Daudzpusīgs
Praksē profesionālā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana palīdz ne tikai novērst pēkšņus zaudējumus, kas saistīti ar darbā pieļautām kļūdām, bet arī ieinteresēt investorus un potenciālos klientus. Ja ir pierādījumi par revidenta dalību apdrošināšanas programmā, personas būs vairāk gatavas kontaktēties un sadarboties. Apdrošināšanas līgums ir garantija, ka kļūdas gadījumā cietušā puse nekavējoties saņems visus pienākošos maksājumus.
Veikto pārbaužu kļūdainība var tikt atklāta kādu laiku pēc procedūras pabeigšanas. Tas tiek ņemts vērā, slēdzot līgumu ar apdrošināšanas sabiedrību, un programma uzņemas zaudējumu segšanu arī tad, ja tie rodas pēc kāda laika. Konkrētas robežas tiek sarunātas oficiāli, kas noteiktas līgumā.
Audita riski:
- klienta īpašuma bojājumi;
- slikta kvalitāte, nepilnīga, nelaikā saistību izpilde;
- neprognozējamas juridiskās izmaksas parprasība, kas iesniegta pēc revīzijas procedūras pabeigšanas.
Vai man to vajag?
Profesionālās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana palīdz pasargāt sevi no netīšām kļūdām, ko izraisa nepareiza likuma interpretācija, savlaicīgas piekļuves trūkums normatīvajam regulējumam. Revidents pasargā sevi no riskiem, kas saistīti ar nepietiekami rūpīgu apgalvojumu pārbaudi – daži sagrozījumi var izvairīties no pat vērīgākā speciālista uzmanības. Nepareizi aprēķini var būt visbanālākie - aritmētiski. Turklāt atbildības apdrošināšana palīdz samazināt risku iespējamību, kas izriet no:
- sliktas kvalitātes padoms, kas lika klientam kļūdīties;
- zaudējums, uzticamas dokumentācijas, īpašuma bojājumi;
- klasificētas informācijas izpaušana;
- nepareizs nodokļu un citu maksājamo summu aprēķins;
- neprecīza dokumentācija.
Īpašuma profesionālās atbildības apdrošināšana ietver noteiktas finanšu summas samaksu auditora klientam. Samaksa iespējama jau prasības pieteikuma iesniegšanas brīdī vai uz tiesas lēmuma pamata, ja instance nolēma atlīdzināt revidenta kļūdas dēļ radušos zaudējumus.
Pretrunīgi aspekti
Visi šobrīd praktiskie profesionālās atbildības apdrošināšanas veidi paredz, ka atsevišķos gadījumos apdrošināšanas sabiedrība neatmaksās klientam summas, kuras pienākas tiesa. Apdrošināšana neietver riskus, ja bojājumu nodarījisapstākļi, kas revidentam bija zināmi pirms darba ar klientu. Apdrošināšanas sabiedrībai nav pienākuma neko maksāt, ja:
- krāpšana, noziegumi, revidenta ļaunticība;
- speciālista reibuma stāvoklis darba pienākumu veikšanas laikā;
- Nepietiekams darba veicēja kvalifikācijas līmenis;
- bojājumu veidi, ko nesedz apdrošināšanas programma;
- kļūdas, ko izraisījusi revidenta profesionālo pienākumu robežu nomākšana;
- attiecības starp revidentu un reģistrācijas uzņēmumu;
- ģimenes attiecības starp auditoru un klientu.
Apdrošināšanas līgumā parasti ir norādīti ierobežojumi: militārās operācijas, terora akti un citi ar likumu pārkāpumi. Apdrošinātāji reti piekrīt apdrošināšanas riskos iekļaut klientam nodarīto morālo kaitējumu.
Izkārtojuma iezīmes
Parasti līguma darbības laiks ir no gada vai vairāk. Diezgan izplatīta prakse ir ierobežot termiņu līdz apdrošinātā audita darbības beigām. Līguma noslēgšanai būs jāizvēlas apdrošinātājs, jāaizpilda rakstisks iesniegums, kurā jānorāda visa informācija par sevi, jānodrošina pieeja dokumentācijai, uz kuras pamata apdrošinātājs varēs aprēķināt riskus, cenu polisi, nepieciešamo seguma līmeni. Apdrošinātā pienākums ir sniegt datus par iepriekš noslēgtajiem riska apdrošināšanas līgumiem, kā arī noteikt, kurš apdrošināšanas gadījumu sarakstsMani interesē, uz cik ilgu laiku tiek noslēgts līgums, uz kādiem nosacījumiem puses sadarbosies.
Pēc līguma parakstīšanas klients maksā par apdrošināšanas kompānijas pakalpojumiem un saņem apliecinošus dokumentus. Līgums attiecas uz vienu lietu, vienu auditora klientu. Ja turpmāk izrādīsies, ka revidents ir slēpis svarīgu informāciju, līgums tiks atzīts par spēkā neesošu.
Ārsta darbs: tā īpatnības
Īpaša šādas darbības iezīme ir iespēja nodarīt klientam kaitējumu, kas nav savienojams ar dzīvību. Apdrošināšanas programma medicīnas jomā ir kļuvusi par speciālistu sociālās, tiesiskās un finansiālās aizsardzības pamatelementu.
Līguma noslēgšanai būs jāiesniedz profesionālo iemaņu esamību apliecinoša dokumentācija, informācija, kas ļauj strādāt par ārstu vai vadīt šādās darbībās iesaistītās personas. Apdrošināšanas gadījuma iestāšanos nosaka profesionāļa kvalifikācijas līmenis, kurš ir spiests strādāt ierobežotos apstākļos - runa ir par klienta organisma īpatnībām. Pat augsti kvalificēts ārsts, apzinīgi darot visas pareizās lietas, var kaitēt pacientam, kaut arī netīši. Tas var izraisīt nopietnas sekas līdz pat nāvei. Medicīnas darbinieku profesionālās atbildības apdrošināšana ietver līguma noslēgšanu, kurā tiek ņemta vērā morālā kaitējuma iespēja.
Šīs jomas īpašās grūtības slēpjas tajāpastāvīga attīstība: baktērijas mutē, tiek pilnveidotas tehnoloģijas, tiek izstrādātas zāles. Ne vienmēr ārstam ir pieejama jaunākā informācija, precīzāka informācija, mūsdienīgs aprīkojums. Izlaidība, neuzmanība var būt nelabojamas kļūdas cēlonis, savukārt kaitējums ir atšķirīgs:
- nauda;
- morāls;
- fizisks.
Svarīgas nianses
Ārstu profesionālās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana īpaši aktuāla kļuvusi pēdējos gados, kad kļuvuši biežāki gadījumi, kad tiesā vēršas pacienti un viņu tuvinieki, kuri ir neapmierināti ar slimnīcā sniegtā pakalpojuma kvalitāti. Ārstam, kurš pildīs viņam uzliktos pienākumus, var tikt piemērots bargs sods, lai gan patiesībā speciālista vaina paliek strīdīga - apstākļi ir pārāk sarežģīti. Darba apdrošināšana ļauj zināmā mērā nodrošināt sevi šajā aspektā.
Apdrošinātais ir fiziska, juridiska persona, kas noslēdz oficiālu līgumu ar apdrošināšanas kompāniju un samaksā šīs programmas ietvaros maksājamās summas laikā un saskaņotajā kārtībā. Biežāk ārsti tiek apdrošināti iestādēs, kurās strādā speciālisti, bet ārsts pēc paša vēlēšanās, kā arī feldšeris, laborants, medmāsa var noslēgt līgumu ar apdrošināšanas kompāniju.
Apdrošināšanas aspekti
Līguma priekšmets ir medicīnas nozares darbinieka atbildība pret pacientu, kura veselībai var tikt nodarīts kaitējums, sniedzot konkrētus pakalpojumus, nepareizi veicot manipulācijas un veicot neveiksmīgas diagnozes. Patiesībāīpašums, ārsta nauda ir apdrošināti, jo apdrošināšanas gadījuma gadījumā jums nebūs jāmaksā atlīdzība "no sava maka": ar pacienta norēķiniem nodarbosies apdrošināšanas kompānija.
Apdrošinātie riski, kas saistīti ar karjeru medicīnā:
- zems sniegtā pakalpojuma kvalitātes līmenis, kas radīja veselības problēmas;
- kaitējums klienta veselībai, dzīvībai, izmantojot metodes, kas saistītas ar paaugstinātu bīstamību;
- nepareiza diagnoze;
- Nepareiza terapeitiskās programmas izvēle;
- zāļu receptes izlaišana pacienta izrakstīšanas stadijā;
- izraksts no klīnikas, priekšlaicīga slimības atvaļinājuma slēgšana;
- kļūdaini instrumentālie pētījumi.
Sarakstu var turpināt - apdrošināšanas riski ir jebkuras darbības, kas izraisīja pacienta nāvi, invaliditāti, kurš izmantojis ārsta palīdzību.
Daudzas variācijas
Iepriekš aprakstītās situācijas ir tipiskākās, bieži sastopamas praksē, taču nereti ir nepieciešama vienošanās, lai regulētu vērtētāju profesionālās atbildības apdrošināšanas noteikumus, jo šādas personas var kļūdīties, sniedzot pakalpojumus izvēlētajā profils. Mūsu laikā jebkura persona, piesakoties noteiktam pakalpojumam, lieliski saprot, ka darbuzņēmējam ir atbildīgi jātiek galā ar uzņemto pienākumu izpildi, pretējā gadījumā var droši prasīt atlīdzību. Tiesvedība kļūst arvien izplatītāka, kas nozīmē, ka nākotnē apdrošināšana būs vēl pieprasītāka nekā šodien.
Notāra, ārsta, jurista, inspektora profesionālās atbildības apdrošināšana ir visefektīvākais un drošākais veids, kā aizsargāt savu īpašumu, lai gan tā ir efektīva tikai tad, ja speciālists ir augsti kvalificēts, pakalpojumi tiek sniegti godprātīgi un kļūdas tika pieļautas netīšām. Līgumā ar apdrošināšanas sabiedrību ir ņemts vērā, ka notikuma iestāšanos nenosaka ārēji faktori, bet gan atkarīga tikai no apdrošinātā kvalifikācijas līmeņa.
Apdrošināšana un iespējas
Profesionālās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana notāram, juristam vai citam profesionālim ietver zaudējumu atlīdzināšanu saskaņā ar vairākiem pantiem. Diezgan bieži tas tiek attiecināts uz īpašumu vai citādi ir materiāls, savukārt cietušais sedz kādas izmaksas, zaudējumus. Finanšu riski ir saistīti ar plānotās peļņas, ienākumu vai tiesību, kas ļauj izmantot īpašumu, nesaņemšanu. Advokāta, ārsta, vērtētāja, analītiķa profesionālās atbildības apdrošināšana var būt saistīta ar kaitējumu profesionāla klienta veselībai, personībai. Veicot maksājumus programmas ietvaros, cietušais iegūst iespēju atjaunot veselību vai iegādāties produktus, aprīkojumu, kas kompensē saņemtās nepilnības. Visbeidzot, pēdējais veids ir morālais kaitējums, kas ietver kompensāciju par zaudējumiem, kas saistīti ar reputācijas zaudēšanu. Īpaši tas attiecas uz gadījumiem, kad tiek noslēgts līgums par jurista vai cita profesionāļa profesionālās atbildības apdrošināšanu, kas var ietekmēt klienta sociālo stāvokli. Ir iespējams morāls kaitējums, ja tēma tiek atklāta.pacienta veselības informācijas konfidencialitāte.
Juristu, ārstu, vērtētāju un citu profesionāļu profesionālās atbildības apdrošināšana var ietvert atsevišķus noteikumus par netieši ietekmēto personu prasījumu. Klasisks piemērs ir medicīniskās kļūdas rezultātā mirušā pacienta radinieki, jo viņi bija spiesti maksāt par bērēm. Attiecībā uz cietušā prasībām un morālā kaitējuma faktoriem kompensācija ne vienmēr ir iespējama. Dažādas apdrošināšanas kompānijas praktizē dažādas polises iespējas: dažas tās iekļauj līgumā, citas atsakās iekļaut šādus punktus. Parakstot līgumu, svarīgi tam pievērst uzmanību.
Patiesībā šobrīd var apdrošināties pret pilnīgi jebkādu risku – programmu ir daudz, tāpēc katrs var atrast kaut ko savai gaumei, ņemot vērā individuālās īpatnības, profesionālās darbības specifiku. Šīs iespējas nevajadzētu atstāt novārtā – riski vajā ikvienu mūsdienu cilvēku, un pēdējos gados tehnoloģiskais progress ir novedis pie arvien vairāk bīstamu situāciju. Turklāt apdrošināšanu regulē likums, tāpēc atsevišķos gadījumos tā kļūst nevis vēlama, bet gan darba priekšnoteikums.
